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手機(jī)錢包化 — 漫談移動(dòng)支付

2011-02-23 12:41 www.ifanr.com

導(dǎo)讀：隨著智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付領(lǐng)域也開始快速發(fā)展，以手機(jī)為中心，盡量簡(jiǎn)化支付手續(xù)的移動(dòng)支付公司大量涌現(xiàn)，這將是未來幾年內(nèi)非?；馃岬囊粋€(gè)領(lǐng)域。

      隨著智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付領(lǐng)域也開始快速發(fā)展，以手機(jī)為中心，盡量簡(jiǎn)化支付手續(xù)的移動(dòng)支付公司大量涌現(xiàn)，這將是未來幾年內(nèi)非?；馃岬囊粋€(gè)領(lǐng)域。

      這其中，不同的公司走了不同的道路，有些傳統(tǒng)，有些激進(jìn)，不過歸根結(jié)底，還是以方便商家為目的，利用自己的平臺(tái)，把原來信用卡公司收取的費(fèi)用轉(zhuǎn)移到自己荷包里來。對(duì)于很多之前只收現(xiàn)金的商家來說（比如廣大中國(guó)餐館），這擴(kuò)展了自己的支付方式，也避免了與信用卡公司扯皮的麻煩，對(duì)生意本身很有好處。

       先提一句，我這里所說的移動(dòng)支付，包含兩方面的含義，一方面是用手機(jī)直接支付；另一方面是把手機(jī)作為刷卡器使用，但仍然是用信用卡支付。下面，先來理一下近幾年出現(xiàn)的較有代表性的移動(dòng)支付方式： 

       傳統(tǒng)方式，需要人工、或者機(jī)器輸入卡號(hào)，以 iOS 平臺(tái)上的 Gopayment 以及 Credit Card Terminal 為代表：

      這個(gè)方案非常直接，無非是把刷卡機(jī)器換成手機(jī)，但該有的手續(xù)還是一點(diǎn)沒少，而且手動(dòng)輸入 16 位卡號(hào)非常麻煩，可如果增添特別的刷卡機(jī)器，那又是一筆額外支出，對(duì)于消費(fèi)者來說，這跟之前的狀態(tài)沒有區(qū)別。

      這樣的應(yīng)用其實(shí)還是由之前的支付方案提供者推出，收費(fèi)方面主要是月費(fèi)以及單筆交易費(fèi)用，比如以上的 Credit Card Terminal，其收費(fèi)狀況是這樣的：

      單月 25 美元月費(fèi)，單筆費(fèi)用為 0.24 美元再加上一定比例的抽成（比例按照商家的級(jí)別而定）。從費(fèi)用本身來說，并不比直接 Visa、Master 等信用卡公司收取的費(fèi)用低（北美一般是 2%），但考慮到這是唯一需要支付的費(fèi)用，沒有信用卡公司那邊各種亂七八糟的收費(fèi)名目，總得來看還是比較合算的。

       創(chuàng)新讀卡設(shè)備的 Square：

       Square 的技術(shù)實(shí)現(xiàn)很聰明。這個(gè)四四方方的讀卡器把信用卡磁條的信息轉(zhuǎn)換成音頻，然后 iPhone，Android 的 Square 應(yīng)用會(huì)把音頻再轉(zhuǎn)換成數(shù)字信息，然后把這些付款信息用加密的方式傳輸?shù)椒?wù)器端，服務(wù)器端然后返回刷卡是否成功的信息。 

        Square 的硬件成本極低，完全是在免費(fèi)發(fā)放，而且由于采用了 3.5mm 音頻接口，適應(yīng)面非常廣，可以支持幾乎任何一臺(tái)智能手機(jī)。在過去的一年里，Square 也有了不少進(jìn)展，它募集到的資金總額已經(jīng)上升到 3750 萬(wàn)美元，而合作的商家數(shù)目，也以每月三萬(wàn)到五萬(wàn)家的速度快速增長(zhǎng)。

        最近 Square 為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，免去了原來為 0.15 美元的單筆交易費(fèi)用，這對(duì)于 10 美元以下的小額交易來說很有意義，現(xiàn)在商家只需要支付 2.75% 的抽成。它的收費(fèi)策略非常簡(jiǎn)單，遠(yuǎn)比上面那些傳統(tǒng)方式的收費(fèi)模式簡(jiǎn)單，現(xiàn)在免去了固定的交易費(fèi)用，Square 的發(fā)展速度想必又會(huì)有不小的提升。 

       手機(jī)內(nèi)置 NFC 芯片：

       這是前途最遠(yuǎn)大，也是普及起來最為困難的方式。有幾種類型，比較原始的是富國(guó)銀行（Wells Fargo）配合 Visa提供 Visa PayWave，利用特制 minisd 卡，以及 iPhone 的特殊外殼進(jìn)行支付，但老實(shí)說個(gè)人覺得純粹是多此一舉，信用卡本身內(nèi)置 NFC 的已經(jīng)大把，反正都需要特定設(shè)備，掏出手機(jī)跟掏出錢包刷一下能有多少區(qū)別？

       比較高端的是運(yùn)營(yíng)商直接在手機(jī)內(nèi)置 NFC，通過運(yùn)營(yíng)商自己的支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)，也就是說基本上沒信用卡公司什么事了。但到目前為止，大面積普及這種方式的只有日本 —這個(gè)把通信市場(chǎng)封閉起來自己玩了幾十年的國(guó)家。

       DoCoMo 的手機(jī)錢包：

       日本人幾乎生活在一個(gè)封閉的世界里，嗯，是的。他們才不在乎其他國(guó)家的人用什么手機(jī)呢。在日本，手機(jī)是錢包，是秘書，是教練，是一切。

       這種途徑對(duì)于用戶來說，自然是無比方便，運(yùn)營(yíng)商也得到了大量的實(shí)惠，這樣的地位和利益，沒有人不眼紅，昨天運(yùn)營(yíng)商聯(lián)盟宣布要制定并推廣 NFC 的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)就表現(xiàn)了這一點(diǎn)。

       在我看來，這個(gè)技術(shù)的推廣需要很長(zhǎng)的時(shí)間，改造大量基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)于日本來說可能不是問題，但對(duì)美國(guó)這樣幅員遼闊的大國(guó)來說，就不是十年八年能完成的艱巨任務(wù)了。

       而且由于 NFC 目前存在著多方爭(zhēng)奪的局面，信用卡聯(lián)盟、運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商各有各的利益，而且沒有任何一方占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，這對(duì)普及造成了很大的障礙，各方面的扯皮很難說會(huì)持續(xù)多久。想要實(shí)現(xiàn)日本人的支付方式？還有得等。

       未來？

       智能手機(jī)的普及已經(jīng)是大勢(shì)所趨，其所承擔(dān)的功能也將日益增多，移動(dòng)支付是其中不可缺少的一員。NFC 當(dāng)然是未來之星，但類似 Square 這樣仍然基于信用卡的創(chuàng)新應(yīng)用還會(huì)長(zhǎng)時(shí)間存在下去，并不斷發(fā)展，這個(gè)行業(yè)的中心在于平臺(tái)，在于商家，誰(shuí)能先一步占領(lǐng)商家的柜臺(tái)，誰(shuí)就能擁有最大的話語(yǔ)權(quán)，甚至催生出 Visa、Master 這種級(jí)別的巨頭。

      不過對(duì)于國(guó)內(nèi)用戶來說，我想暫時(shí)還不用考慮太多，各銀行跟支付寶的大爺們未來十年八年內(nèi)假如能搞定“簡(jiǎn)單實(shí)用的”跨平臺(tái)及多瀏覽器網(wǎng)絡(luò)支付的話，也許能再用個(gè)十年八年把“中國(guó)特色”的移動(dòng)支付在實(shí)體商家中推廣出去。