移動支付這塊蛋糕怎么吃，銀行、電信運營商、第三方支付平臺都在打著自己的"小算盤"。 

　　猶如等待黎明后的朝陽，移動支付正被翹首企盼。 

　　3月10日，中國移動以398億元巨資認購浦東發(fā)展銀行20%的股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東。" 移動電子商務(wù)是我們核心業(yè)務(wù)的延伸，我們希望在移動支付方面更進一步。"中國移動董事長王建宙如此表示。 

　　隨著移動電子商務(wù)的迅猛發(fā)展以及手機用戶的不斷增多，方便快捷的手機移動支付備受追捧。中國移動"聯(lián)姻"浦發(fā)銀行，吹響了移動支付領(lǐng)域的"集結(jié)號"。 

　　3月17日，中國銀聯(lián)宣布，其新一代手機支付業(yè)務(wù)目前已進入大規(guī)模試點階段，試點區(qū)域擴展到上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳等六省市。4月13日，阿里巴巴集團宣布將在未來五年，向支付寶投資50億元人民幣，幫助支付寶進一步提升并優(yōu)化整個系統(tǒng)，并將在移動支付等新興領(lǐng)域進行全面布局。 

　　事實上，銀行、電信運營商、第三方支付平臺目前都在覬覦移動支付這塊蛋糕。問題的關(guān)鍵是，他們各自的運營模式不盡相同。一種是以更換SIM卡為主的近場支付模式，另一種是以第三方支付平臺為主的遠場支付模式，前者使用方便但需更換成本，后者無需投入但操作相對復雜。 

　　用戶更愿意接受哪種模式只是問題之一，由于移動支付涉及跨行業(yè)多環(huán)節(jié)，各方主體都試圖以自己為主導方，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度而言，怎樣的運營模式才能協(xié)調(diào)各方利益，達成共贏呢？ 

　　針對這些問題，本期《總裁論壇》欄目主持人特約移動支付領(lǐng)域的6位老總--中國銀聯(lián)助理總裁劉風軍、易寶支付副總裁余晨、支付寶無線業(yè)務(wù)部總監(jiān)諸寅嘉、環(huán)訊支付總經(jīng)理欒毓敏、快錢公司總裁關(guān)國光、賽迪顧問高級副總裁張濤，從推動移動支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展角度出發(fā)，暢所欲言，互碰火花，希望能給關(guān)注移動支付發(fā)展的讀者以啟發(fā)和借鑒。 

　　前景廣闊 

　　《中國經(jīng)濟和信息化》：隨著移動電子商務(wù)應(yīng)用的快速發(fā)展，手機移動支付成為備受關(guān)注的新興領(lǐng)域。從用戶需求層面看，如何看待移動支付當前的需求現(xiàn)狀？如何判斷未來的發(fā)展走勢？ 

　　余晨：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了移動支付需求的增長。早期，互聯(lián)網(wǎng)作為一個信息匯聚平臺，發(fā)展壯大了新浪、搜狐、網(wǎng)易等門戶網(wǎng)站。隨后，互聯(lián)網(wǎng)被當作應(yīng)用和娛樂的平臺，成就了盛大游戲、完美時空等游戲娛樂公司?，F(xiàn)在以及未來，互聯(lián)網(wǎng)更大的潛力在于扮演一個交易和商務(wù)平臺的角色，更多電子商務(wù)、電子支付公司將迎來發(fā)展機遇。 

　　諸寅嘉：隨著以手機為主的隨身設(shè)備的多樣化和功能的豐富，移動支付已經(jīng)開始逐漸形成潛在的需求和市場，這個市場有兩種發(fā)展模式，包括蘋果公司倡導的在線銷售模式和以近距離無線通信為主的隨身錢包支付模式。這兩種模式會并存發(fā)展，并逐步走向融合。 

　　欒毓敏：我國移動電話用戶已達到7.4億，使用手機上網(wǎng)的網(wǎng)民已經(jīng)接近2億，手機的覆蓋率遠遠大于互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率，手機用戶相比互聯(lián)網(wǎng)用戶有著更為良好的付費習慣，這兩大基礎(chǔ)都會快速縮短移動支付與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的距離。隨著3G時代的到來，移動新媒體與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的差距正在逐步縮小，整個行業(yè)正在從壟斷走向開放，從傳統(tǒng)的接入和通道等基礎(chǔ)建設(shè)過渡到發(fā)展內(nèi)容和追求應(yīng)用，這將使得移動電子商務(wù)更快地走入百姓生活。 

　　關(guān)國光：隨著手機網(wǎng)民規(guī)模的迅速攀升、3G所帶來的網(wǎng)絡(luò)帶寬的優(yōu)化，以及終端應(yīng)用的豐富，手機支付正在迎來井噴式的發(fā)展時期。同時，用戶的需求反饋告訴我們，用戶對手機支付的期待已經(jīng)超越了支付本身的范疇。隨著越來越多的金融服務(wù)整合于手機之上，一個嶄新的移動金融服務(wù)時代即將開啟。 

　　劉風軍：國內(nèi)手機支付尚處于起步階段，隨著3G的廣泛應(yīng)用而呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。2010年手機支付的發(fā)展，是金融體系、移動通信產(chǎn)業(yè)與智能芯片技術(shù)融合的開端，將成為市場發(fā)展的熱點和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。 

　　三方角力 

　　《中國經(jīng)濟和信息化》：目前，電信運營商、金融機構(gòu)、第三方支付平臺都在以自己的方式進入移動支付領(lǐng)域，如何看待三方面主體的發(fā)展前景？各方需要克服的主要困難是什么？ 

　　欒毓敏：電信運營商、金融機構(gòu)、第三方支付平臺有各自的領(lǐng)域，相互間有競爭也有合作，彼此都有不可替代的方面。在發(fā)展前景上，電信運營商和金融機構(gòu)會以現(xiàn)場支付為主陣地，第三方支付因為有一定規(guī)模的簽約商戶作為基礎(chǔ)，會側(cè)重在遠程支付上，如提供使用移動終端進行上網(wǎng)購物的支付模式。 

　　劉風軍：手機支付范圍廣、領(lǐng)域?qū)?，包含了移動通信、集成電路和電子支付等不同產(chǎn)業(yè)，電信運營商、金融機構(gòu)、第三方機構(gòu)獨立開展手機支付業(yè)務(wù)均存在跨行業(yè)發(fā)展的難題。產(chǎn)業(yè)鏈的各參與方自身的資源和優(yōu)勢不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢互補，促進移動支付產(chǎn)業(yè)的高速增長。 

　　張濤：電信運營商面臨的主要困難是政策方面的，現(xiàn)在中國移動已經(jīng)初步為清除這一瓶頸做出了戰(zhàn)略部署。 

　　金融機構(gòu)目前國內(nèi)主要推動方是銀聯(lián)，它面臨的主要困難是手機卡改造和終端POS機升級。 

　　目前國內(nèi)的第三方支付發(fā)展迅速，用戶數(shù)量也急速增長，而且其提供的遠場支付也較為成熟，目前面臨的更多是政策不確定帶來的風險。 

　　《中國經(jīng)濟和信息化》：以移動運營商為主體的手機支付模式，是通過專用射頻卡更換普通SIM卡的方式實現(xiàn)移動現(xiàn)場支付。這種模式的發(fā)展前景如何？優(yōu)點和缺點分別是什么？需要完善的重點在哪里？ 

　　余晨：移動現(xiàn)場支付適用于小額度支付，目前在日本、韓國已得到廣泛應(yīng)用，最大的好處是它所帶來的便捷的購物體驗，已被消費者認可。但是，移動現(xiàn)場支付的推廣，需要配合對手機和POS終端的重新改造和布局，硬件更新的成本較高。比如更換一張SIM卡的成本在100元左右，用戶不僅需要到移動營業(yè)廳更換，而且要考慮到這種SIM卡并不是適配所有的手機機型，用戶可能面臨更換手機的麻煩。 

　　諸寅嘉：SIM卡帶來的成本及升級相應(yīng)設(shè)備的成本，是一個棘手的問題，此外還要解決資金渠道和錢包管理等問題。從用戶的角度看，他們應(yīng)該樂見各種模式充分發(fā)展，最終讓消費者選擇到適合自己的支付方式。 

　　欒毓敏：RFID(射頻識別)的優(yōu)點是使用方便，用戶只需更換SIM卡即可實現(xiàn)移動支付，但目前該技術(shù)的普及還有很長的路要走。更換SIM卡的成本過高，如果該成本完全由運營商承擔，那將是一筆很大的開支。對于用戶而言，首先，普及RFID技術(shù)需要投入很大的成本，而如果由用戶來承擔這些成本，對于個人而言，將有很大比例的用戶可能選擇不使用。同時，由于各省運營商業(yè)務(wù)的差異性，在全國展開該業(yè)務(wù)的難度也會較高。 

　　關(guān)國光：移動運營商擁有數(shù)量龐大的用戶群體，這是其無可比擬的突出優(yōu)勢，但是，移動金融服務(wù)需要整個產(chǎn)業(yè)鏈的通力合作，理順各方利益主體的協(xié)作關(guān)系是其發(fā)展成功的關(guān)鍵。 

　　《中國經(jīng)濟和信息化》：第三方支付平臺為主體的移動支付模式，是通過手機在任何地方為商品提供遠程支付。您如何看待這種模式的發(fā)展前景？其優(yōu)點和缺點分別是什么？ 

　　余晨：這種支付模式的特點在于能夠支持多種資金來源，用戶不僅可以使用借記卡、信用卡，還可以使用各種預付卡進行支付，其中包括各運營商的充值卡、盛大的游戲點卡以及騰訊Q幣等。某種意義上講，這種模式對很多內(nèi)容提供商特別是應(yīng)用和娛樂服務(wù)商而言，是非常好的收費渠道，大大減少壞賬和渠道成本。 

　　諸寅嘉：該模式的優(yōu)點是資金渠道和支付管理功能強大，這種模式發(fā)展前景廣闊。我認為，未來手持設(shè)備功能足夠強大與智能化，足以承載更為多樣的應(yīng)用方式。不足之處，在于我們需要更多的資源投入去促進這一市場的發(fā)展。 

　　欒毓敏：這種模式與通過電腦進行網(wǎng)上支付的方法類似，具有便攜性和私密性的優(yōu)點，同時可支持遠程移動大額支付。需要完善的重點是如何逐步培養(yǎng)用戶的使用習慣，這需要不斷地去完善支付過程的安全性和操作流程的優(yōu)化，提升用戶的使用體驗度及接受度。 

　　協(xié)作共贏 

　　《中國經(jīng)濟和信息化》：手機移動支付的發(fā)展涉及眾多環(huán)節(jié)，如終端改造、芯片集成、運營主體等，您覺得最適合國內(nèi)市場的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈形態(tài)是怎樣的？另外，您如何看待移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的市場空間？哪些類型的企業(yè)會從中受益？ 

　　余晨：涉及終端改造、芯片集成的主要是現(xiàn)場支付模式，這種模式涉及大量的終端改造成本，相應(yīng)的芯片制造和手機廠商會受益。如果從產(chǎn)業(yè)鏈分工看，銀行能獲得最高價值，且投入最小，但與目前已經(jīng)提供的普通銀卡業(yè)務(wù)相比，該項業(yè)務(wù)僅是支付渠道和工具的創(chuàng)新，而對實際銀卡交易額增長影響有限。銀行將愿意參與和配合，但目前不會花費力氣推動這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 

　　諸寅嘉：最能夠受益的，是采用移動在線支付的應(yīng)用開發(fā)者或內(nèi)容提供者，他們有了收費的通道；其次是做非接觸支付芯片和解決方案的廠商；運營商和第三方支付公司是第三層次的受益方。 

　　欒毓敏：移動支付可以說是一片未經(jīng)開發(fā)的處女地，它的發(fā)展對整個行業(yè)都將帶來可觀的收益。 

　　具體受益的企業(yè)包括第三方支付企業(yè)，從事電子商務(wù)的部分企業(yè)以及移動運營商。他們將從移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中獲益。比如，第三方支付企業(yè)通過開發(fā)移動產(chǎn)品客戶端，通過客戶端產(chǎn)品為用戶提供各種增值服務(wù)。這些增值服務(wù)涵蓋購物、機票、旅游等多個領(lǐng)域，因此發(fā)展前景廣闊，第三方支付企業(yè)肯定將從中獲利。 

　　關(guān)國光：整個移動金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈較長，而手機移動支付產(chǎn)業(yè)還處于起步階段，需要各方共同攜手培育。因此，只有實行開放式的產(chǎn)業(yè)合作模式才能優(yōu)化資源配置，為我國的手機移動支付產(chǎn)業(yè)找到真正適合的發(fā)展形態(tài)。 

　　《中國經(jīng)濟和信息化》：由于移動支付涉及金融和電信兩大領(lǐng)域，您認為是否需要由相關(guān)部門制定一個應(yīng)用標準來規(guī)范引導該領(lǐng)域健康持續(xù)發(fā)展？具體而言，您覺得這些應(yīng)用標準需要囊括哪些環(huán)節(jié)和內(nèi)容？ 

　　余晨：移動支付還是屬于電子支付范疇，移動只是支付的一種形式，因此，實施監(jiān)管的主體應(yīng)該還是中國人民銀行。事實上，任何一個行業(yè)，特別像支付這樣的行業(yè)，由于需要跟錢打交道，從長遠來講是一定需要監(jiān)管的。為了控制風險，推動行業(yè)健康快速發(fā)展，目前，中國人民銀行支付清算協(xié)會已成立，國家也有相應(yīng)監(jiān)管，但現(xiàn)在的監(jiān)管基本上是報備制。 

　　諸寅嘉：由于移動支付剛剛起步，還沒有到需要規(guī)范移動支付業(yè)務(wù)本身的時候。而最需要規(guī)范的是，對各參與者的用戶資金管理能力和支付能力的準入要求。 

　　欒毓敏：金融和電信都希望在這個領(lǐng)域當中獲得主導，制訂有利于自己的標準，而第三方支付企業(yè)處在相對弱勢地位。希望有關(guān)部門制定出統(tǒng)一的技術(shù)標準。 

　　劉風軍：在手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，由于種種原因，參與各方采用的技術(shù)標準(包括手機標準、安全載體標準、終端標準、通信標準、安全規(guī)范和檢測認證標準等) 不一致，這直接導致了各類產(chǎn)品無法兼容、資源無法共享的局面。 

　　手機支付金融標準應(yīng)由中國人民銀行組織制定，以此來指導手機支付業(yè)務(wù)規(guī)范、有序地開展。同時，應(yīng)由中國人民銀行牽頭，協(xié)調(diào)各方主管部門，高度統(tǒng)一思想，明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，支持手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展。 

　　張濤：當前，中國的第三方電子支付市場雖然正處于高速增長階段，但政策法規(guī)的不健全仍舊限制了市場的創(chuàng)新、規(guī)范與進步?？梢哉f，所有的非金融機構(gòu)第三方支付平臺均存在政策風險。在未來政策方面，針對金融機構(gòu)和電信領(lǐng)域的合作，以及第三方支付的管理方面，我國在政策方面仍需進一步完善。 

　　《中國經(jīng)濟和信息化》：在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)過程中，您如何看待目前各個合作方之間的利益分配，以及權(quán)利和責任的劃分？您認為怎樣的分配格局或運營方式是相對合適且可行的？ 

　　諸寅嘉：作為一個新興產(chǎn)業(yè)，移動支付領(lǐng)域尚有大量的環(huán)節(jié)需要打通，我們希望與更多的合作伙伴一同尋找最合適的方案，尤其是與運營商、手機廠商等達成廣泛的合作，協(xié)同合作對于整體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大有裨益。 

　　張濤：移動支付市場還處于探索期，技術(shù)的解決方案、合作模式等方面問題還很多，手機錢包業(yè)務(wù)也未形成穩(wěn)定的合作模式。 

　　未來，移動支付業(yè)務(wù)的突破口將是運營商與商戶的合作模式創(chuàng)新，以及基于合作模式創(chuàng)新的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新，只有處理好價值鏈上各環(huán)節(jié)的關(guān)系，才能調(diào)動各方的積極性，努力培育市場，轉(zhuǎn)變消費者傳統(tǒng)的消費習慣，促進移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。（來源：）