題記： 

    隨著NFC這種把數(shù)以百萬計的手機轉(zhuǎn)變?yōu)榉奖愕姆墙佑|支付設備的短距離無線通訊技術(shù)迅速浮現(xiàn)市場，手機制造商、電信運營商、銀行、設備終端廠商及交通和零售市場等服務供應商對此產(chǎn)生了很大吸引力。具有NFC功能的非接觸移動支付日益在全球顯現(xiàn)。有行業(yè)人士預測到2013年，具有NFC功能的非接觸移動支付市場的市值將達到750億美元。如何看待移動支付未來的這一發(fā)展趨勢？從另一個角度講，在移動支付走向應用井噴之時，移動支付的安全問題也提上了日程，與其息息相關(guān)的各方產(chǎn)業(yè)經(jīng)理人又是如何來審視這個問題呢？本期經(jīng)理人“視界”觀點，我們將一起走進設備終端廠商經(jīng)理人，聆聽來自他們智慧的聲音。從本期始，我們將就移動支付的話題與各行業(yè)經(jīng)理人展開討論，期待您的參與與分享，共同促進移動支付技術(shù)在中國的普及推廣！ 

    Q1：作為全球電子支付行業(yè)的領導者，如何看待移動支付市場的巨大增長潛力？在產(chǎn)品升級和技術(shù)創(chuàng)新方面采取了哪些應對策略？ 

    朱總：藍竹認為移動支付已經(jīng)處在指數(shù)級上升的前期，而非接觸支付是移動支付的關(guān)鍵契入點。 

    談到移動支付，十個專家也許有十個不同的理解，因為“移動支付”發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)近十年，其間涌現(xiàn)了各種各樣的思路、業(yè)務模式和技術(shù)方案，用來滿足和提升各種業(yè)務需求。另外，大家對于附著于移動支付平臺上各類增值服務的潛力抱有更大的期待。移動支付平臺是基礎設施，猶如高速公路，支付平臺的搭臺鋪路使現(xiàn)金流電子化的同時，也產(chǎn)生了信息流。對這個信息流進行整理挖掘所帶來的價值比支付電子化所節(jié)省的成本更為重要。 

    所有的這一切都需要以移動支付的大規(guī)模應用才能產(chǎn)生效益，而到目前為止，除了個別的試點，這一點還沒有實現(xiàn)。但是我認為這個時間點的到來已經(jīng)可以預期，因為一個可以整合行業(yè)力量進行市場突破的著力點已經(jīng)清晰浮現(xiàn)，這就是非接觸技術(shù)應用在消費大眾層面的成功普及。 

    到目前為止，亞太區(qū)所有主要城市的居民都已經(jīng)養(yǎng)成了使用非接觸式卡片作為交通費用支付手段的習慣，并且滿意度、信任度、忠誠度和使用頻率相當高。另外，這批居民正巧是移動支付的理想目標客戶，他們作為以非接觸技術(shù)為基礎的支付方案的用戶已經(jīng)成熟。而用戶是推動新超級應用的最強大的力量。 

    藍竹始終認為任何產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新是以用戶需求驅(qū)動的。針對移動支付戰(zhàn)略的制定，我們認為首先要厘清若干移動支付市場的本質(zhì)特點： 

    1．移動支付的首要應用領域在于替代現(xiàn)金。這是一個新的空白領域，而不是傳統(tǒng)的POS機具所面對的大額消費領域。使用場合、商戶類型、使用習慣、成本要求、功能需求都已經(jīng)發(fā)生變化； 
    2．移動支付的另一個特點是隨時隨地都可能發(fā)生。非接觸支付的受理環(huán)境應該作為一個基礎設施來進行建設，在各種可能的場合鋪設終端設備。這要求終端設備系列化，多樣化，能夠很快地定制于各種場合； 
    3．附加增值應用和各種商業(yè)模式對信息流進行開發(fā)是移動支付更進一步的目標。所以即使是簡單的非接觸式讀卡器，也需要有支持多應用的能力和開放的應用開發(fā)平臺。 

    藍竹在兩年前就已經(jīng)決定將非接觸支付作為產(chǎn)品戰(zhàn)略目標之一，并且和合作伙伴一起率先開始在北京布放終端接受北京市政一卡通進行小額支付。在實踐中取得了一些第一手的經(jīng)驗，我們意識到雖然目前市場上的產(chǎn)品（包括藍竹現(xiàn)有的產(chǎn)品）有很多已經(jīng)支持了非接觸式卡讀寫，但是基本是基于傳統(tǒng)的POS產(chǎn)品策略，要么開發(fā)一款非接讀卡器，作為POS的外接設備；要么將非接讀卡集成到POS整機中，作為讀卡功能之一 -- 非接觸式被作為配角而不是主角。 

    這從技術(shù)層面上講無可厚非，能夠以最小的開發(fā)成本滿足基本需要，是合理的。但是并沒有跳出傳統(tǒng)POS研發(fā)的框框。在實際的實施中，要么是布放集成式整機成本太高，要么是僅僅布放非接讀卡器但又功能太單一。這種不上不下的尷尬正是由于對傳統(tǒng)POS支付和移動支付的業(yè)務環(huán)境的本質(zhì)區(qū)別和沒有引起足夠的重視。 

    所以從2008年開始，結(jié)合前述對移動支付的分析和認識，藍竹調(diào)整了產(chǎn)品策略，并將從2009年下半年開始陸續(xù)推出一系列的以非接觸支付和移動支付需求為核心的產(chǎn)品，從而和現(xiàn)有產(chǎn)品一起構(gòu)成完整的產(chǎn)品線來支持移動支付市場的發(fā)展。 

    這些新產(chǎn)品中的特點包括： 

    1．非接讀卡器能夠獨立完成完整的交易和遠程管理，有效降低運營商的整體系統(tǒng)建設成本； 
    2． 超大容量的內(nèi)存和多應用架構(gòu)可以加載各類增值服務，還可以遠程或者空中下載、升級，不僅降低整體運營成本，還能將硬件投資的回報最大化； 
    3．產(chǎn)品系列化，可以滿足手持、桌面、車載、戶外、集市等實用場合，還可以作為支付模塊嵌入自動售貨機、自助終端、閘機等設備中，將非接觸支付帶到盡可能多的角落； 
    4．仍然遵循藍竹一貫的開放平臺架構(gòu)策略，方便客戶開發(fā)新的增值服務。  

     北京虹保世紀科技有限公司總經(jīng)理 許南榮先生  

    許總: 在后PC時代，接觸信息的渠道來自于各式各樣的熒屏，而在自己身邊，隨手可得的有：電視機、電腦及手機。相較于前兩種，手機更具便捷性。大家可能有出門忘記帶錢包的經(jīng)歷，但是忘記帶手機的比例要少的多。所以將生活各項需求集手機于一體是一個很大的課題，而支付正是其中之一。 

    虹保作為晶片卡COS及設備供應商，在晶片方面能夠提供具備金融交易的晶片，所以已經(jīng)完成新一代的金融卡晶片“EZCOMBI-8”，它同時具有接觸及非接觸式兩種對外連接界面，放在手機里面就能處理標準的金融交易。 

    設備方面由于移動支付在臨柜時有快速的支付的需求，并且同時能夠接受全球各家發(fā)卡組織的卡片，故一臺能對于手機作非接觸式交易，并且能接受大陸地區(qū)發(fā)行的銀聯(lián)卡，也要能夠接受包含VISA、Master及JCB等國際性發(fā)卡組織卡片的讀寫機具就是一個必要設備。虹保已經(jīng)完成新一代非接觸式卡讀寫機具 “EZPorX”，已經(jīng)能夠滿足移動支付的所有要求。 

    Q2: 據(jù)了解，目前我國對包括移動支付在內(nèi)的小額支付尚沒有明確的規(guī)定和標準。然而移動支付若要長遠發(fā)展，必須建立統(tǒng)一的標準, 為運營商、銀行、終端設備供應商建立互通平臺，您如何看待標準在移動支付中的作用，您認為各方應建立怎樣的互相合作模式才有利于這個生態(tài)鏈的良性循環(huán)？ 

    朱總： 

    有一個生活中的例子比較直觀地體現(xiàn)了標準的價值，特別是在支付系統(tǒng)中標準的價值。 

    70后的人也許記得每個學校會自己發(fā)行食堂飯票，是學生每日最重要的支付工具，但是流通范圍僅限于自己的學校；出了校園，或者當該學生去其他學?？磁笥训臅r候就不可以用了，這個時候你可以用糧票，而根據(jù)流通范圍的不同，糧票還有地方糧票和全國糧票之分；而更進一步，從使用領域的角度來看，人民幣是比全國糧票更高層次的支付工具。 

    很顯然，同樣是支付工具，但是同樣數(shù)額的食堂飯票、地方糧票、全國糧票和人民幣的價值是不一樣的。那么決定支付工具價值的關(guān)鍵是什么？這個問題的答案同樣可以回答什么是目前移動支付等小額支付方案成功的關(guān)鍵：標準、互通。 

    標準是為了保證互通；互通是為了保障更大的流通領域；仍然以交通卡為例，雖然已經(jīng)成長為一個很理想的非接觸支付載體，但是存在一個關(guān)鍵的制約因素：互聯(lián)互通，其實就是標準和流通領域的問題。導致目前的發(fā)展階段仍然在飯票和地方糧票的階段 —— 雖然個別城市已經(jīng)開始走出自身的公共交通領域，進入其它消費領域，但仍局限于本地。 

    流通領域的大小決定了支付工具的價值高低。所以從根本上講，標準是否均衡了各方的利益、是否得到各方的認可以及標準的成熟度決定了移動支付最終能夠達到什么高度。 

    許總： 

    在移動支付方面，分屬通信、金融兩大產(chǎn)業(yè)領域的龍頭，一直沒有得到整合。 

    據(jù)了解中國銀聯(lián)已于2008年底完成了《QPBOC》規(guī)格制定，它是基于13.56MHz頻段。但是中國移動則是發(fā)展了基于2.4G的小額非接觸式支付解決方案。這對于設備制造商虹保而言，將增加開發(fā)難度及成本——需將2.4G與13.56MHz的讀寫模塊整合一起。所以說銀行、電信運營商和終端設備商之間還有待進一步的溝通與協(xié)調(diào)。 

    Q3:從終端設備廠商的立場出發(fā)，您如何看待具有NFC功能的非接觸移動支付的安全問題？從安全角度來談一下您對整個行業(yè)的發(fā)展愿景。 

    朱總： 

    安全永遠是支付的第一話題。如果說流通領域的大小決定了支付工具的價值高低，那么安全級別則是決定這個支付工具所能承載的最大價值的關(guān)鍵因素之一。 

    套用上面飯票/糧票/人民幣的例子，因為兩者的流通領域和使用領域相差巨大，制作假飯票的獲利機會和空間遠小于相同數(shù)額的假鈔。與此對應，為了防范假票和假鈔所需要的安全級別也有區(qū)別。 

    對于非接觸移動支付來說，作為一種新的支付工具，在系統(tǒng)建設的初期絕對不能僅僅以滿足當前安全需求為目標，對安全級別的設立應該基于一個長遠的愿景。以短期目標設立安全基石將會極大地損害非接觸移動支付的發(fā)展空間；而且，只有立足于長期愿景的規(guī)劃才能避免重復投資和馬路拉鏈式的建設，才能把非接觸移動支付建設成能夠為人民長期服務的基礎性設施。 

    僅以目前已經(jīng)發(fā)放的巨量的各地交通卡為例，因為諸多歷史原因大多采用了邏輯加密卡，其安全性和功能上的局限性成為了限制交通卡互聯(lián)互通的瓶頸之一；現(xiàn)在各地已經(jīng)升級為功能更多、更安全的CPU卡，如果利用好這次升級的契機，那對提高整個非接觸支付行業(yè)的安全意義重大。而中國移動等啟動的移動支付計劃在一開始就站在了一個更高的起點上，在標準和安全方面為拓展?jié)撛诳臻g打下了堅實的基礎。 

    作為終端設備廠商，藍竹一直按照最高的安全標準設計非接觸讀卡器來保證交易的安全。并且，如前所述，交易電子化所帶來的信息流也將是重要的資源，這些資源在藍竹的產(chǎn)品中也得以安全有效的保護。 

    從全球范圍看，歐美國家在傳統(tǒng)的大額支付方面的電子化程度已經(jīng)相當高，今后替代現(xiàn)金的重點將轉(zhuǎn)移到小額支付領域。而在亞太和其他一些發(fā)展中地區(qū)，支付電子化正在快速發(fā)展。同時由于沒有歷史包袱，可以直接采用最新最成熟的技術(shù)實現(xiàn)跨越式的發(fā)展，比如在非接觸式小額支付領域，目前亞太區(qū)是全球最有發(fā)展?jié)摿Φ膮^(qū)域，而且也是目前非接觸應用發(fā)展的最好的區(qū)域。中國，無疑將在其中扮演最重要的角色，這是歷史賦予的機遇。 

    藍竹期待和業(yè)界同仁共同建設便捷、安全、應用豐富的非接觸移動支付。我們需要時刻提醒自己跳出傳統(tǒng)思維和自身行業(yè)看問題，志存高遠，不爭一時、一地之利。只有讓老百姓和整個國家受惠，我們才能真正發(fā)展壯大我們的產(chǎn)業(yè)鏈。最后，愿我們抓住歷史機遇，在將來引導全球的小額支付發(fā)展方向，和正在嘗試取得國際清算貨幣地位的人民幣一樣，實現(xiàn)走出國門，服務于各國人民的目標。 

    許總： 

    新加坡、馬來西亞等地在VISA國際組織支持下已經(jīng)使用NFC手機進行金融交易。無論使用NFC解決方案，還是以USIM為基礎的解決方案，其實都是以安全為出發(fā)點，畢竟這是一切的根本。 

    究竟是以安全為主、還是以商用為主，目前還在爭議中。此話何講？在NFC商用的過程中，安控元件設計沒有在手機制造廠間普及開來，市面上具有NFC功能的手機可說是鳳毛麟角，以消費者一年更換一部手機的頻率來看，兩者之間存在明顯落差。所以有人將設計重點轉(zhuǎn)移到了SIM卡為主的設計上面，然而卻是局限在 13.56MHz天線設計的基本功上。也因為13.5MHz的天線設計問題，才有了其他的解決方案出現(xiàn)，比如中國移動2.4G解決方案。 

    中國人民銀行日前發(fā)文，將不支持中國移動2.4G移動支付解決方案，看來移動支付這件事在兩大龍頭間還沒達成共識，我們也只能保持觀望的態(tài)度。 

    編者后記： 

    無論是移動支付規(guī)模應用的時間點已經(jīng)可以預期，一個可以整合行業(yè)力量進行市場突破的著力點已經(jīng)清晰浮現(xiàn)，非接觸技術(shù)應用在消費大眾層面即將成功普及。還是標準對各方利益的均衡、標準的成熟度決定了移動支付最終能夠達到什么高度。我們可以看到的是，目前亞太區(qū)是全球最有發(fā)展?jié)摿Φ姆墙佑|小額支付區(qū)域，而且也是目前非接觸應用發(fā)展的最好的區(qū)域。中國，無疑將在其中扮演最重要的角色，這是歷史賦予的機遇，移動支付技術(shù)必將在中國這塊土地上遍地開花！