導讀:手機支付是一場顛覆傳統(tǒng)支付方式的變革,如果沒有強大的金融機構和方案供應商的參與和密切配合,這場跨時代的變革將不會迎來凱旋。為此,我刊采訪了北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司電信產品總監(jiān)張楚,了解該企業(yè)在手機支付上項目上發(fā)展情況。
《物聯(lián)網(wǎng)世界》:您如何看待中國移動支付產業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀?
張楚:說到移動支付產業(yè),就必須把移動支付的概念搞清楚。我們知道移動支付這個概念從提出到今天,已經有七八年的歷史了;根據(jù)支付者和受理者的距離,移動支付分為兩類:遠程支付和近場支付。
由于近場支付和移動終端結合的更緊密,消費者也更易于接受。產業(yè)均認為,移動支付中,市場最大、最有魅力的一塊是近場支付。
中國移動支付產業(yè)的起飛是近兩年的事情。根據(jù)各方面的數(shù)據(jù)來看,移動支付,尤其是近場移動支付在中國的發(fā)展,在2010 年已經呈現(xiàn)出了一個明顯的爆發(fā)趨勢,市場對移動支付產品和服務的需求是非常旺盛的。整個移動支付產業(yè)包括移動運營商、支付服務商(比如銀行,銀聯(lián)等)、應用提供商(公交、校園、公共事業(yè)等)、設備提供商(終端廠商,卡供應商,芯片提供商等)、系統(tǒng)集成商和用戶。相比之下,相關的產業(yè)發(fā)展,還不能完全滿足市場和用戶的需求。
《物聯(lián)網(wǎng)世界》:請您介紹一下貴公司在“移動支付”項目的總體戰(zhàn)略和部署情況。
張楚:握奇公司在移動支付這個領域中的投入還是比較早的。早在2005 年的法國巴黎Carts 智能卡展會上,握奇公司就發(fā)布了基于單卡的移動支付解決方案— —SIMpass產品,這是一種基于SIM卡的簡單、快速、安全、低成本的移動支付產品。移動支付領域是握奇公司的核心戰(zhàn)略之一。
SIMpass產品從上市以來,特別是通過近兩年的廣泛部署,受到了國內外客戶的一致好評。目前SIMpass 總發(fā)卡量已經突破百萬片。握奇公司將基于SIMpass 產品,提供更加完善的移動支付服務,我們相信移動支付的前景一片光明,SIMpass產品將會發(fā)揮越來越重要作用。
《物聯(lián)網(wǎng)世界》:在目前的中國市場中,你認為推廣“移動支付”的阻力主要來源哪些方面?
張楚:我們目前看到的阻力主要來源于幾個方面:商務模式、產業(yè)鏈、移動支付環(huán)境和客戶的使用習慣。
《物聯(lián)網(wǎng)世界》:您如何看待移動支付的標準問題? 張楚:和傳統(tǒng)的電信行業(yè)、金融行業(yè)、公交行業(yè)不同,移動支付領域是一個融合的產業(yè)。融合是移動支付產業(yè)的最大特點。整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商(比如銀行,銀聯(lián)等)、應用提供商(公交、校園、公共事業(yè)等)、設備提供商(終端廠商,卡供應商,芯片提供商等)、系統(tǒng)集成商和用戶。
在一個行業(yè)中只有一家主導時,制定統(tǒng)一的標準是比較容易的事情;而對多方融合的行業(yè),在發(fā)展之初就要求有一個完善的標準是不現(xiàn)實的,也是不符合移動支付產業(yè)客觀發(fā)展規(guī)律的。
從實際情況來看,我同意讓市場做選擇的方法,也就是市場接受了什么產品、什么標準,那么我們就采用哪種產品、哪種標準。鄧小平同志曾經說過,實踐是檢驗真理的唯一。我相信通過市場檢驗的標準才是真正為客戶所接受的、有生命力的標準。
我建議現(xiàn)在應該首先把市場發(fā)展起來,不要使標準成為阻礙產業(yè)發(fā)展的絆腳石。
《物聯(lián)網(wǎng)世界》:目前,移動支付中存在著RFID-SIM卡、SD卡和NFC手機等幾種類型的。請您如何看待對這幾種方案的各自利弊。
張楚: 目前我們能夠看到的移動支付技術主要有RFSIM 、SD卡和NFC三種。其中NFC技術又分為傳統(tǒng)NFC、e-NFC (也被稱為SWP )和雙界面SIM卡(即為SIMpass ,或成為SC-NFC )。
為什么會出現(xiàn)多種技術并存的現(xiàn)象呢?正如前面我介紹的,移動支付時一個融合的產業(yè),而同時,移動支付市場也是一個“分隔”的市場,因此在不同領域、不同應用中,就會有不同產品的需求。因此,有這么多種不同產品和技術并存,是這個產業(yè)發(fā)展的客觀必然。
在此,我想特別來介紹一下NFC家族中的三個產品: 傳統(tǒng)NFC、e-NFC 和雙界面SIM卡( 又稱SIMpass 或SC-NFC )。這三種產品是建立在同一種技術基礎之上的三種移動支付技術實現(xiàn)方案,雖然三者在技術上沒有本質差別,但卻體現(xiàn)了移動支付價值鏈上不同參與者的核心利益。
傳統(tǒng)NFC的實現(xiàn)方式是在移動終端上內置支持移動支付的芯片和天線,從而使得移動終端具有支付功能。由于該方式下,只要用戶大量擁有NFC 手機,應用提供商就可以直接進行“個人化”和“發(fā)卡”,可以完全繞開運營商。所以,盡管傳統(tǒng)NFC 的技術已經成熟,也進行了多年的推廣,但在真正的商業(yè)推廣上幾乎毫無建樹,其根本原因就在于該方案最直接地體現(xiàn)了設備提供商,特別是終端廠商(比如諾基亞)和NFC 芯片提供商(以前的飛利浦,現(xiàn)在的NXP ),以及支付服務商和應用提供商的核心利益,完全沒有考慮運營商的利益,甚至是利用運營商的用戶群開展自己的應用??梢哉f,這是眾多廠商希望把運營商僅僅當作網(wǎng)絡(通道)提供者的應用。在歐美的運營商認識到這一關鍵點以后,傳統(tǒng)NFC 基本就被他們扼殺在搖籃當中了。
e-NFC 的實現(xiàn)方式是傳統(tǒng)NFC 推廣受挫以后,一些卡商( Gemalto )和芯片廠商( Inside ),在運營商的參與下共謀的一種變通方案。其實現(xiàn)方式幾乎和傳統(tǒng)NFC相同,只是盡管終端上內置支持移動支付的芯片和天線,但安全性的控制還是由( U ) SIM 卡完成,而終端上的NFC芯片和SIM 卡的通信遵從單線協(xié)議, SWP 。這樣,運營商看起來好像由對整個移動支付行為有了控制權。目前e-NFC ,特別是SWP 的規(guī)范和標準逐漸成熟,完全商用的全套解決方案還沒有正式面世。不過,美好表面之下的本質是( U ) SIM卡對NFC 芯片的安全性控制卻不是必須的, 也就是說即使在e-NFC 方案當中,NFC芯片及其天線就可以獨立完成移動支付所有的功能,所以一旦支持e-NFC 的移動終端推廣順利,運營商是否還能夠控制局面,其實是懸而未決的。不過在歐美,運營商的這種信心是有基礎的,因為幾乎所有的終端都由運營商采購, 他們可以對這類終端進行相關設置來限制NFC芯片獨立工作的可能。但在亞太地區(qū),由于手機都是直接面對消費者市場的,所以e-NFC 和NFC 對運營商利益的影響本質上講是一樣的。這也是這么多年SWP在全球幾乎沒有成功的商用案例的本質原因。
雙界面SIM卡其實是建立在SIM卡上的單芯片NFC實現(xiàn)方案,所以又稱為Single-Card NFC ( SC-NFC ),它把傳統(tǒng)NFC的功能全部都集成到SIM上,天線外置,從而實現(xiàn)移動支付功能。目前,可以投入商用的SC-NFC方案還沒有具備讀卡器功能。該方案與傳統(tǒng)NFC和e-NFC 的最本質區(qū)別在于它毫無疑問地體現(xiàn)了運營商利益,對整個移動支付行為有絕對的控制權。同時,它的成本、 普適性、易用性方面也有相對優(yōu)勢。具體比較如下: