從2010年1月1日開始，上海移動啟動了刷手機進地鐵的業(yè)務(wù)，市民可以通過刷手機付費乘坐地鐵。不過，移動的信心似乎太足了，因為使用這項業(yè)務(wù)前，手機用戶必須花費120元換一張帶有RFID功能的SIM卡。一項新業(yè)務(wù)，還沒有讓人能體會到好處，就要先掏120元，這種營銷計劃還不如說是絕殺手機小額支付夢計劃……

　　120元！令人無語的價格

　　據(jù)新聞報道，從2010年1月1日起，上海地鐵1號線至11號線（10號線除外）的216個車站部分檢票閘機口已貼上“手機錢包專用通道”的標(biāo)識，每個車站進站和出站閘機口各有兩個手機刷卡通道，只要手機使用帶有RFID技術(shù)的SIM卡，開通“手機錢包”帳戶并充值就能瀟灑地刷下手機進出地鐵。據(jù)移動表示，未來世博游客也可以通過手機購買世博會門票，刷手機進世博園區(qū)，并使用“手機錢包”在園區(qū)內(nèi)特定商店消費。

世紀(jì)大道站張貼移動錢包業(yè)務(wù)的閘機

　　這一切聽起來都很不錯，但是要實現(xiàn)這一功能，代價也是頗為驚人——用戶需首先將原先的SIM卡更換為帶有RFID功能的SIM卡（詳見最后一頁技術(shù)背景介紹），換卡費用120元。

　　120元！令人無語的價格。

　　請將視線移至2009年10月1日的長沙。這天，湖南移動宣布手機錢包業(yè)務(wù)在湖南省啟動試商用，在長沙、株洲、湘潭、郴州4市，移動用戶只需更換一張手機錢包卡，即可在放置手機錢包POS機的商家進行“刷手機”消費。這些商家包括家潤多、國美電器、快樂購、步步高等知名連鎖企業(yè)，當(dāng)時預(yù)計可以“刷手機”的商戶年底能達(dá)到3500家以上。另外，湖南移動也與長沙公交公司達(dá)成初步協(xié)議，年底前，長沙移動用戶坐公交車也可“刷手機”。

湖南移動為了推廣采取優(yōu)惠措施

　　由上可知，湖南移動早在去年就開始了“刷手機”進行小額支付的業(yè)務(wù)（事實上，蘇州更早，7月就開始試用）。不過和上海移動不同的是，湖南移動為了推廣這樣業(yè)務(wù)推出大手筆優(yōu)惠活動——從2009年10月1日至2010年2月28日，向手機錢包充值100元即可免費更換手機錢包卡；用戶首次充值滿10元可再獲5元紅包；用戶通過手機錢包繳納話費，單筆滿100元可獲贈15元，最多可獲贈60元；開通手機錢包并通過手機錢包進行消費的用戶還可參與抽獎，包括 60臺移動G3上網(wǎng)本、1800個大額紅包；活動期間，免收手機錢包卡月功能費。

　　相比之下，上海移動同樣業(yè)務(wù)不僅可以使用的地方少——僅有地鐵和要半年后才會開幕的世博會，而且收費高昂。120元！很難相信會有人愿意掏出這筆錢，因為至今為止，這項業(yè)務(wù)毫無價值——如果要進地鐵，上海已經(jīng)發(fā)行了2000萬張交通卡，超過人手一張的程度，完全可以使用交通卡進出。至于世博會，又能有多少人會去看？即便去，也不過一天兩天而已，現(xiàn)金支付并不比手機錢包支付麻煩。

　　中計報曾經(jīng)就湖南移動試運行手機錢包采訪過當(dāng)?shù)赜脩?，其中就有不少人明確表示不會使用，原因主要是因為能用的地方太少了，也擔(dān)心安全問題——現(xiàn)金賬戶中的小額資金就像錢包，丟了就丟了，無法挽回。這已經(jīng)是在免費換卡以及辦理業(yè)務(wù)就有大優(yōu)惠的情況下發(fā)生的。上海移動目前這項業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍還不如湖南移動，更沒有優(yōu)惠活動，還要用戶自己承擔(dān)120元換卡費。這么苛刻的條件，很難想象有人愿意接受。 

　　交通卡，潛在的小額支付王者

　　所謂的手機可以刷一下進入地鐵實際是一種小額支付的方式，物理載體為手機中帶RFID的SIM卡，而現(xiàn)金流通過移動的“手機錢包”進行轉(zhuǎn)移。

　　一般說來，在推廣某項新業(yè)務(wù)之前，供應(yīng)商都會盡可能降低用戶初期投入費用，甚至用高額補貼來吸引用戶加入試用。這是為了長遠(yuǎn)利益必須犧牲的當(dāng)前效益。就如中國移動來說，為了推廣3G，不僅想出了G3上網(wǎng)本這種新業(yè)務(wù)，而且給與高額話費補貼。盡管這一業(yè)務(wù)并不算成功，但積累的人氣和關(guān)注卻是讓移動的3G 著實占據(jù)媒體報道很長時間，紅火了一把。對于手機錢包小額支付而言，更應(yīng)該采用這一策略，因為，小額支付并非僅有移動一家才能提供。就如在上海，很多人沒有意識到上海公共交通卡也是一種電子小額支付的手段。 

上海公共交通卡

　　從技術(shù)上，交通卡也是一種非觸式射頻卡（RFID卡），與手機集成RFID的SIM卡原理相同，都是由線圈和芯片組成，設(shè)備通過射頻信號來對卡內(nèi)的芯片里存儲的信息進行修改。只不過前者是獨立的，后者與SIM卡集成。兩者區(qū)別僅存在于使用范圍和充值方法上。

　　目前，交通卡儲值需要到指定地點充值，而手機可以通過“手機錢包”進行本機充值，這點是手機方便，但優(yōu)勢并不大。因為上海已經(jīng)有了1500多個交通卡售卡充資點，除了地鐵站，遍布市區(qū)各連鎖便利店，深入到社區(qū)。使得兩者充值可能僅僅差別在，手機錢包充值可以在家中完成，而交通卡充值需要走出家門，到社區(qū)中的便利店中而已。而且，上海公共交通卡有限公司市場部在2008年表示過，交通卡網(wǎng)上充值、移資等功能已被搬上議事日程，目前在進行技術(shù)研究?？梢姡謾C錢包充值便利的優(yōu)勢非常微弱。 

　　上海公共交通卡股份有限公司發(fā)行的用于長江三角洲地區(qū)高速公路不停車收費系統(tǒng)的CPU卡——滬通卡，其中A類記賬卡類似信用卡，采取先用后付的方式，可以定期從用戶事先指定的銀行帳號扣劃，和手機錢包一樣不需要尋找充值點充值，說明技術(shù)上并不是問題。

　　相比之下，交通卡應(yīng)用范圍的優(yōu)勢要更有吸引力，比手機錢包廣泛多。它的使用范圍包括公交車、地鐵、輪渡、高速公路、停車場、加油站、汽車租賃、住宅小區(qū)收費及門禁等許多相關(guān)領(lǐng)域。當(dāng)然，交通卡目前不能在商店中使用，這是最大的弱點，但這更多是政策的限制而不是技術(shù)問題。真的要通用的話，只要將公交車上的非接觸式POS機放到商店中就能解決。像是香港原用于公共交通的八達(dá)通卡，實際就成為香港人方便快捷的電子錢包，幾乎所有的日常小額消費都使用它，日交易金額達(dá)4200萬港元。

　　當(dāng)然，由于中國移動目標(biāo)是建立全國統(tǒng)一的電子化小額支付系統(tǒng)，因此手機錢包在全國各地都能使用，在使用的地域范圍上要比每個城市各自獨立的交通卡要廣很多。但話說回來，交通卡也并非不能全國通用。從技術(shù)上說，為上海公共交通卡提供芯片的復(fù)旦微電子表示過，只要和上海公共交通卡使用統(tǒng)一密鑰管理體系，就可實現(xiàn)公交卡在這些城市間的互用、通用。從上海公共交通卡已經(jīng)可以在無錫公交和部分出租、蘇州公交、杭州部分出租、安徽阜陽公交、廣西南寧海博出租、昆山公交等地使用，等上海公共交通卡升級為CPU芯片后還可實現(xiàn)長三角地區(qū)交通卡的聯(lián)通，在長三角任意地區(qū)可以刷卡乘坐公共交通的案例也可以看出實際可行。 

佛山通卡

　　假設(shè)各地的交通卡放開了使用范圍——這并不是不可能。如2002年12月底，佛山市政府提出建設(shè)小額支付系統(tǒng)的設(shè)想，2003年7月1日“佛山通”卡開通后，可支付的范圍涵蓋公交、城巴、醫(yī)院、公園、影院、電信、超市、票務(wù)、圖書館、書城、健身中心，并將進一步開通學(xué)校、飯?zhí)?、商店、洗車、的士、彩票、住宅小區(qū)、停車場、加油站等定額或小額消費領(lǐng)域。目前大連明珠公用卡、廣州羊城通、成都市城市通卡、鞍山城市通卡、無錫太湖交通卡、蘇州通卡、廈門小額支付一卡通、徐州市連心公用卡、紹興市城市公交一卡通、邯鄲城市“一卡通”等也都已經(jīng)突破了原先交通領(lǐng)域使用，拓展到商業(yè)支付領(lǐng)域——再如復(fù)旦微電子所言的，只要使用統(tǒng)一密鑰管理體系，就可實現(xiàn)互用、通用，如移動手機錢包那樣全國范圍內(nèi)大規(guī)模使用，那交通卡成為全國通用的日常消費“電子錢包”并非不可能。 

　稱霸小額支付關(guān)鍵在搶先布局

　　不管是手機錢包還是交通卡一卡通，實際涉及的是一個電子錢包與小額支付的問題。

　　2008年3月，全國“兩會”期間，中國移動通信集團王建宙總裁提出的“建立統(tǒng)一的電子化小額支付系統(tǒng)”提案中就提到，北京、上海和廣州這樣的發(fā)達(dá)城市，每天的小額支付已經(jīng)達(dá)到了2000萬筆。最新數(shù)據(jù)顯示，2009年中國手機支付市場規(guī)模將達(dá)到19.74億元，用戶規(guī)模將達(dá)到8250萬人。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，今年手機支付市場規(guī)模將達(dá)28.45億元，整個移動電子商務(wù)市場則將達(dá)到76億元的規(guī)模。 

移動支付業(yè)務(wù)演進路線

　　如此巨大的手機支付用戶規(guī)模和市場潛力，不管是因手機支付小額支付帶來的中間費收入還是手機錢包會無償占用的流水，或者有可能憑借4億多手機用戶成為超過支付寶的中國最大第三方小額支付服務(wù)提供商，創(chuàng)造移動最有前景商業(yè)模式這樣的宏偉前景，都是中國移動所垂涎三尺的。所以，2009年開始，中國移動在湖南、上海、重慶、廣東四省市試點手機小額支付業(yè)務(wù)，未來也會大規(guī)模、堅定不移地推廣下去。

　　但小額支付市場如此大，垂涎的人也很多。僅移動支付而言，由于實質(zhì)是通過手機移動終端實現(xiàn)電子貨幣支付。市場的拓展需要運營商、銀行、第三方支付公司以及銀聯(lián)、手機終端制造商、商家廣泛地開展合作，因此中國移動的競爭對手很多，包括老對手中國電信、中國聯(lián)通，也包括銀行、第三方支付公司。

　　2009年，電信運營商、銀行、第三方支付公司都分別推出了自身為主導(dǎo)的手機支付業(yè)務(wù)——2009年4月，中國聯(lián)通上海公司推出公交卡手機，在手機內(nèi)部植入了NFC芯片，在乘公交車、軌交、出租車時，可直接用手機進行刷卡扣費。6月，交行推出新一代手機銀行——e動交行，知道對方手機號就能轉(zhuǎn)賬；11 月10日，支付寶手機支付業(yè)務(wù)亮相，用手機可向?qū)Ψ街Ц秾氋~戶付款和繳納水電氣費；12月，中國電信江蘇公司“翼卡通”業(yè)務(wù)在南京和蘇州投入商用，刷“天翼”手機便可直接乘坐公交車、地鐵和購物。據(jù)統(tǒng)計，去年僅上半年中國手機支付用戶就突破1920萬戶，實現(xiàn)交易6268.5萬筆，支付金額達(dá)170.4億元。 

圖為聯(lián)通刷卡手機

　　那在這么多企業(yè)搶奪電子小額支付的競爭過程中，什么將會是成敗的關(guān)鍵點？小額支付關(guān)鍵在于便利，使用范圍廣，用戶才會有興趣，因此讀卡器/閱讀器的布點可能就是關(guān)鍵所在。但這對于中國移動來說其實已經(jīng)落后了。

　　中國移動上海公司數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王華去年4月透露過，中國移動為商家配置的讀卡器成本是3千元。依照他的“實現(xiàn)無線支付的商鋪目標(biāo)今年是1000 家”計劃，投入的成本高達(dá)3百萬。這還不包括按照上海移動的做法，由用戶承擔(dān)的新型SIM卡50到100元的成本——當(dāng)然，從現(xiàn)在看，上海移動還能賺一筆。

　　而對于它的競爭對手來說，比如上海公共交通卡，這些卡與讀卡器的布局已經(jīng)完成——上海公共交通卡發(fā)行已經(jīng)超過2千萬張，上海居民平均擁有1.4張，而且擁有交通卡的成本也低，只要20元押金，不用還可退。讀卡器則已經(jīng)安裝在地鐵216個車站所有閘口、公交1043條線路18000多輛車上。實際上，公共交通卡如果真用來做電子小額支付卡，可說已經(jīng)搶先布局完畢，先發(fā)優(yōu)勢非常明顯。真正限制公共交通卡發(fā)力占據(jù)市場的可說只有政策了。

　　面對這樣潛在的強大對手，以中國移動為代表的這些企業(yè)該怎么辦？在這么大的事情面前，任何退縮都是致命的，只能有困難要上，沒有困難也要制造困難上。

　　一方面，加快讀卡器點的布局，不惜代價普及到重要的商店、社區(qū)便利店以及常用小額支付的點。一方面，加大市場推廣，讓用戶知道，并通過類似湖南移動這樣大手筆的促銷吸引用戶加入。

　　是用120元的換卡費嚇走用戶，還是拿出推廣3G的氣魄來大手筆促銷？該是什么選擇恐怕不言而喻。 

　　手機小額支付技術(shù)背景介紹

　　因為刷手機付費涉及到較多技術(shù)問題，因此有必要做一下相關(guān)技術(shù)背景介紹。

　　所謂的手機可以刷一下進入地鐵實際是一種小額支付的方式，物理載體為手機中的帶RFID的SIM卡，而現(xiàn)金流通過移動的“手機錢包”進行。

　　想要使用該功能，一般程序是，用戶首先給自己的手機換上一張集成類似平時使用的上海交通卡的SIM卡，然后開通手機錢包功能。開通手機錢包功能后，SIM卡中就會多一個賬戶——捆綁銀行卡號的遠(yuǎn)程賬戶，類似于淘寶支付寶中的賬戶，可以用來遠(yuǎn)程支付。在該遠(yuǎn)程賬戶下還有一個現(xiàn)金賬戶，這個賬戶就是用來現(xiàn)場“刷卡”支付的。

　　在使用之前，用戶首先要通過網(wǎng)上銀行或者短信方式從捆綁的銀行卡帳號中往手機錢包中的遠(yuǎn)程賬戶轉(zhuǎn)賬存錢。存錢后，就可以用來遠(yuǎn)程支付了，比如在網(wǎng)上買東西之類。不過，想要“刷卡”，還要從遠(yuǎn)程賬戶中將錢轉(zhuǎn)至現(xiàn)金賬戶，這樣才能用于現(xiàn)場POS刷卡支付。

　　這一切聽起來很復(fù)雜吧，實際可以理解為，手機的SIM卡集成了一張銀行借記卡，只不過借記卡是接觸式，需要真的“刷”一下和輸入密碼、簽名，而這張SIM只要在閱讀器可讀取信息的距離內(nèi)晃一下，就能就從卡中的現(xiàn)金賬戶中扣錢。

　　這個功能從技術(shù)上來說其實沒有任何困難。使用同樣技術(shù)的上海交通卡早在2000年就開始使用了。日本NTTDoCoMo在2004年就推出了 FeliCa手機用于現(xiàn)場小額支付，至今已經(jīng)有5000萬手機用戶用上了“手機錢包”。國內(nèi)延至現(xiàn)在才實現(xiàn)，主要是為了突破以往NFC手機支付方案。歐洲的NFC（NearFieldCom－munication，即近距離通訊技術(shù)）手機支付方案將射頻芯片集成到手機主板上，才能實現(xiàn)手機與POS機或讀卡器之間的通訊。而中國移動的方案只需要更換一個特制的帶有射頻的支付SIM卡，用戶未來再次更換手機，可繼續(xù)使用這張SIM卡，不需要和NFC方案那樣需要連手機一起更換。